杂谈:仍在左兜装右兜车险渠道清分是不是“伪概念”?

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一是各地正在开展的加强费用管理大检查,特别是对车险各项经营管理费用列支和虚构中介业务套取手续费行为的检查。

在有的地方,检查人员甚至采用了暗访的形式以消费者的身份,从保险公司到保险中介整个一条线,去询问买车险是否能够返利、如何返利,进行线索取证。之后便要求提供所有业务和财务台账,以判断是否合规。

另一个是,有保险机构反映,在一些地区,有不法组织或个人利用线上自助投保便利,以“免收少收车船税、低保费”为噱头,揽收机动车辆保险业务,通过将外地车辆伪造或者篡改为本地车牌号以及人为降低发动机排量等做法进行不实投保,导致消费者在出险后由于承保信息与实际车辆信息不符而无法正常理赔。有地方的保险行业协会针对此事,还专门发布了相关风险提示。

上述无论是近期开展的车险费用重点检查,还是不法分子利用车险线上渠道投保漏洞去非法获利,都与“渠道清分”有关。

说到“渠道清分”,如果管理得好,它对于有一定车险体量的公司来说,的确能产生一定管理效率和品牌效应,能够形成相对竞争优势。比如老三家对于车商渠道的掌控力、车企类公司对于新能源车险渠道的渗透力,都是是显而易见的。

也因为如此,这一常被车险行业各大主体“高调提出”和“喊了多年” 的车险经营划分模式,甚至在有的公司上升到战略层面。尽管如此,有专业人士依然认为渠道清分只是一个“伪概念”。

主要分类包括:专业代理、个人代理、兼业代理、经纪业务、传统直销、电话网络营销、新渠道直销等。

在这种渠道分类下,专业代理、个人代理、兼业代理这三类代理渠道的业务占比合计超过了85%;如果含上经纪渠道,市场中九成以上的车险业务均来自于保险中介渠道的。

不仅如此,在车险综合改革的驱动下,伴随挤压“水分”的要求压力的变化,车险业务的渠道构成也开始发生微妙的变化。

从2023年1-8月数据来看,专业代理、经纪业务、传统直销三类渠道是车险保费增长的主要力量。

而业务占比曾经占据过榜首的兼业代理,在近几年兼业代理牌照加速清理的趋势下,业务体量一步步萎缩;电网销渠道 “出道即巅峰” 的神勇早已不复存在,没有了价格优势,更难在实务操作中给予消费者明确“返利”的承诺,业务体量不断下滑。

所以,车险市场 挤“水分”的效果到底怎么样,还是得细加考量。挤出的“水分”, 是不是或多或少从一个渠道进了另外的渠道?

当然,尽管电网销渠道本身的业务体量与发展趋势不尽人意,但得益于中国保险市场的数字化与牌照出清,也给了那些拥有互联网科技能力的专业代理和经纪公司,有了“出租牌照”的机会。

在这里,不能简单粗暴地认为这类渠道的快速增长是在利用中介牌照去套取费用。毕竟,那些在“三清”政策指导下已无法再取得新的代理牌照资质的新设主机厂、4S店,也是需要中介牌照通道支持的。

如果说从行业的车险渠道清分,看重的是渠道本身的资质属性,那么保险公司的车险渠道清分,则更多是按照车险业务的来源场景进行分类的。典型的分类像是车商渠道、修理厂渠道、综拓渠道等等。

保险公司为了凸显发展哪类渠道的决心,往往会进行渠道差异化的政策与资源配置,甚至有些公司将其上升至公司战略发展的高度,连人力编制都是按渠道进行配置的。

有些公司,总部进行严格的车险渠道清分,考核指标也是对不同部门设置不同的渠道指标,但是机构的保费目标,跟渠道没关系,该完成多少,还是多少。

有些公司,总部也进行了车险渠道清分,机构也进行了车险渠道清分,但是理赔与客服无法按照渠道进行清分。结果是清分了个寂寞,到最后谁也完不成指标。

还有的公司,一开始总部和机构都进行了渠道清分,后来在成本压力下,总部又进行了各渠道之间部门上部分相似职能架构的合并,但机构还留着各渠道清分下的不同岗位,就出现了机构申报一笔业务,最后还是要到总部两个或三个部门去批的情况。

但是,不管保险公司内部的渠道清分是按部门管理还是按渠道管理,只要进行了渠道清分,政策一定有明显区别的。

这样做的结果是,哪个渠道的政策好、费用高,其他渠道的业务只要能挪动,就会挪进这个渠道。因为许多保险公司的车险跟单费用,是跟着渠道走的。

那么,在这样的渠道清分下,这种“左兜装右兜”的渠道出单选择,除了某些渠道能获取高费用,还有其他太大意义吗?消费者在购买车险时又会对保险公司这种渠道转换怎么看呢——会不会更加固化了对保险公司和行业管理混乱的认识呢?

事实上,有些不法分子利用保险公司车险线上化的漏洞进行“半信息”车险出单的问题,本质上也暴露的是保险公司车险渠道清分管理能力的薄弱。

因为许多公司车险线上化的负责部门,不是信息技术部,而是电网销部,还涉及车险核保规则的配置,其配置权限,又归属车险部。

而且有些公司车险线上化的渠道归属,又是杂乱的,究竟算电网销业务、新渠道业务,还是经代、直销业务的线上化呢?

所以广东保险行业协会除了给消费者发布风险提示外,还早在9月就发布了《关于加强车险业务归属地内部管控的通知》,其中针对保险公司的自动核保规则,也提出了相关修改要求。

所以,车险渠道清分到底是不是个“伪概念”,究竟能够解决多少问题,特别对于诸多中小公司来说,究竟带来的是经营管理成本的提高,还是下降?对于车险展业来说,究竟是靠管理驱动还是费用驱动?还真得细加琢磨好好考量。

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